Поручитель и созаемщик при оформлении ипотеки

Иногда, чтобы вызвать большее доверии банка, клиенты пользуются услугами поручителя или созаемщика. Кредитные организации в этом случае могут увеличить сумму кредита.

Не все, желающие оформить ипотеку, знают, что можно при этом разделить ответственность, привлекая другие лица. Тем не менее практика такая существует и в некоторых отдельных случаях есть смысл ей воспользоваться. Кто же привлекается в качестве добровольных помощников при ипотечном кредитовании?

Созаемщик при ипотеке

Понятие «созаемщик» говорит само за себя. Человек, которого вы привлечете в качестве помощника, будет нести вместе с вами совместную солидарную ответственность. Бремя кредитных обязательств будет лежать как на заемщике, так и на созаемщике. Так продолжается до момента полного погашения кредита. Созаемщик берет на себя добровольные обязательства, которые должен выполнять. При этом он наделяется определенными правами. Например, может написать и отправить в банк заявление, попросив погасить кредит досрочно. Разрешается созаемщику и вносить платежи по кредиту.

Кого можно привлечь в качестве созаемщика? К этому вопросу банки относятся по-разному. Одни кредитные организации разрешают привлекать только родственников, другие разрешают в качестве помощников использовать коллег, друзей, знакомых. Кстати, супруги, если не внесен соответствующий пункт в брачный договор, являются созаемщиками по умолчанию. Когда банк определяется с суммой ипотечного кредита, он обязательно принимает во внимание как доходы заемщика, так и материальное положение созаемщика. Соответственно, у клиента появляется возможность получить более крупную сумму по ипотеке. Кстати, некоторые банки разрешают привлекать одновременно несколько созаемщиков. В отдельных случаях их число может доходить до 4-х.

Планка минимального дохода для созаемщика не установлена, следовательно, его материальное положение ни коим образом не скажется на принятии решения банком о выдаче кредита. Пары, живущие гражданским браком, тоже могут выступать созаемщиками. Если родственники привлекли вас в качестве добровольного помощника, следует помнить, что созаемщик и совладелец недвижимости – разные понятия. Если вы хотите, в качестве благодарности за свою помощь, заявить какие-то права на недвижимость, на словах это не делается.

К примеру, гражданская жена, являясь созаемщиком, не будет по умолчанию иметь на квартиру никаких прав. При регистрации недвижимости это должно быть оформлено отдельным договором. Так, если вы состоите в гражданском браке, можно оформить долевую собственность. Тогда, если вдруг жизнь не заладится, не придется судиться годами, пытаясь доказать, что и вы принимали участие в ипотеке и перечисляли банку выплаты. Но, в любом случае, если вас пригласили в качестве созаемщика, постарайтесь сохранить документы по ипотеке. Особенно, платежные. Они могут в будущем пригодиться.

Поручитель при ипотеке

Этот человек является гарантом заемщика, ведь банк заинтересован, чтобы платежи по ипотечному кредиту были регулярными и своевременными. Однако сам гарант в этих выплатах не участвует, но и на право собственности он не претендует. Зато ответственность у него серьезная. Если заемщик, по каким-то причинам, перестает погашать кредит, эта обязанность ложится на плечи поручителя. Теперь он должен делать ежемесячные выплаты. После того, как кредит будет погашен, поручитель может подать на заемщика в суд и потребовать компенсацию.

В данной ситуации есть щекотливый момент. Если заемщик игнорирует ежемесячные выплаты, кредитная история будет плохой не только у него, но и у поручителя. Имейте это в виду. Что касается дохода поручителя, требования к нему у банков разные, как и к тому, кто может выступать в данном качестве. В большинстве случаев доходы заемщика или поручителя должны быть сопоставимы, однако материальное положение поручителя не сказывается на оценке банком материального положения заемщика. Если взявший кредит умрет, обязанности по обслуживанию кредита слагаются с поручителя автоматически, в отличие от созаемщика.

Как видите, статус поручителя и созаемщика предполагает определенные обязательства, которые следует исполнять. Но иногда родственники просят исполнить эту роль, уверяя, что ничего делать будет не нужно, «только подпись поставить – и все». Теперь вы знаете, что такие заявления не соответствуют действительности. Поэтому, если вам предлагают выступить в качестве созаемщика или поручителя, хорошенько подумайте, нужно ли вам такое обременение и готовы ли вы нести ответственность за родственника или близкого человека.