Электронная ипотечная закладная – новшество для заемщиков

Закладная на бумажном носителе, которая используется в настоящее время, имеет ряд недостатков, в частности, возможность утраты. Новый формат такого не допустит.

В чем суть новшества

Для введения в оборот электронной ипотечной закладной (ЭИЗ) пришлось разрабатывать отдельный федеральный закон №328, включающий в себя поправки в другой федеральный закон – об ипотеке. В разработке законопроекта принимало участие АИЖК. 25.11.17 г. документ подписал президент РФ В.Путин. А в силу новый закон вступит с 01.07.18 г. Жители России, оформляющие жилье в ипотеку, получат доступ к полному документообороту в электронном формате, а банки избавятся от расходов, связанных с бумажным носителем закладной. С введением новшества планируется снизить процент ставок по ипотечным кредитам для граждан, а упрощенная секьюритизация позволит привлечь дополнительное долгосрочное фондирование и уменьшить нагрузку на капитал кредитных организаций.  

Как оформить электронную закладную

ЭИЗ будет иметь статус бездокументарной ценной бумаги, права на которую закрепляются в электронном документе. Форма ЭИЗ уже разработана, останется только ее заполнить. Сделать это можно будет либо на официальном портале Росреестра, либо на сайте Госуслуг. Если возникнут сложности, можно обратиться в МФЦ, там всегда помогут. Правом подать заявление о выдаче гражданам электронной закладной будут наделены и нотариусы. Подписывается ЭИЗ электронной подписью залогодержателя и залогодателя, после чего документ должен быть заверен государственным регистратором.

Что содержит ЭИЗ

Электронная закладная будет содержать в себе следующую информацию:

·       данные о залогодателе;

·       сведения о первоначальном залогодержателе;

·       данные об ипотетчике;

·       наименование кредитного договора, место и дата его заключения;

·       сумма кредита по ипотеке;

·       срок уплаты кредита;

·       опись имущества, приобретенного в ипотеку с заключением о его оценке.

Мнение экспертов

Аналитики изучили и оценили предполагаемые преимущества нового документа, выдав заключение по пунктам:

1.    Минимизация издержек, связанных с оформлением и получением закладной. Что касается подготовки ЭИЗ, то экономию можно получить разве что на офсетной бумаге (она будет не нужна). Время же на оформление документа сопоставимо, что на бумажном носителе, что на электронном, так что эффекта особого и нет. Зато на получение бумажной закладной после регистрации в Росреестре уходило много сил и времени. Электронную закладную получать не надо, что значительно упрощает работу с данным документом.

2.    Минимизация издержек, связанных с хранением закладной. Этот момент видится экспертам спорным. Сейчас бумажные закладные хранятся кредиторами. В депозитарий они не передаются. Цена такого хранения условно бесплатная, хотя определенные расходы имеются (зарплата кассирам, амортизация оборудования, аренда помещений). Правда, если закладные условно изъять, перечисленные расходы у кредитной организации все равно останутся. При хранении электронных закладных появятся расходы на оплату услуг депозитария. Единственное, на чем можно будет сэкономить, так это на транспортировке закладных.

3.    Минимизация издержек, связанных с залогом и продажей закладных. Депозитарный учет, несомненно, является большим плюсом для кредитора, хотя такая услуга есть и сейчас. Правда, у банков она не прижилась, поскольку, во-первых, за нее надо платить, а во-вторых, кредитор зачастую не понимает, что он будет делать с закладной в обозримом будущем. Хотя сама идея депозитарного учета значительно упрощает работу с закладными.

4.    Устранение рисков, связанных с утратой и восстановлением закладной. Риски утраты бумажного носителя весьма значительны. Достаточно почитать отзывы заемщиков. Бумажные закладные могут быть утеряны на любом этапе: до и после регистрации, при транспортировке, при передаче, и даже при хранении. Электронный носитель все эти риски ликвидирует.

5.    Слаженность взаимодействия партнеров рынка ипотеки. У новой системы есть перспективы. Она защищена и может быть отлажена до совершенства. Но только в случае активного развития вторичного рынка закладных. Иначе ситуация будет аналогичной с существующими депозитариями. Эксперты считают, что строить иллюзии по поводу снижения процентной ставки по ипотеке, с введением нового закона, не нужно. Электронная закладная – всего лишь первый этап на пути унификации отношений участников рынка. Как будут развиваться события дальше – покажет время.