Потребительский кредит – крыса в вашем кошельке

Потребительские кредиты очень популярны в России. Они дают возможность быстро купить желаемый товар. Вот только не все задумываются, во сколько это им обойдется.

Кредиты данной категории активно рекламируются и продавцами, и банками, которые побуждают своих сотрудников использовать в работе с потенциальными клиентами простой рыбацкий способ: наживи и подсеки. А уж там, вместо рекламируемых услуг, после нехитрых манипуляций, заемщику втюхиваются совсем другие.

По сути, если разобраться, потребительский кредит – это крыса, которая обязательно прогрызет дыру в вашем кармане. И сейчас вы увидите, как это происходит. Предположим, вы решили взять автокредит на 3 года с ежемесячной выплатой в 400 долларов. Банкиры в курсе, что большинство заемщиков стараются оформить кредит на сумму немного больше, чем они могут выплатить, в надежде, что подужмутся или подзаймут у друзей (родственников), если что. Поэтому сотрудники банка предлагают «щадящий» вариант: увеличить срок кредита  с 3 лет до 5, а иногда и до 7.

Такой подход подкупает клиентов. Ведь их ежемесячный платеж в этом случае значительно уменьшается и они могут жить в более комфортных условиях. Внешняя сторона кредита перевешивает внутреннюю, и довольный гражданин даже не удосуживается подсчитать, во сколько ему обойдется такая «добрая» услуга. Но это только одна «замануха» из целого перечня уловок.

Предположим, вы «повелись» на рекламу и загорелись желанием приобрести за $2500 плазменный телевизор под 10% годовых. Сделать это решили на месте, оформив кредит в офисе продавца. Вот тут-то вас и настигнет целый перечень поборов, от которых никуда не деться:

1. Первоначальный взнос. Из суммы кредита высчитывается 250 долларов, остальные $2250 – ваши.

2. За оформление кредита придется заплатить банку $25.

3. Решили часть кредита снять наличными? Прекрасно! С вас слупят еще 7% в виде комиссии за снятие денежных средств.

Вы спросите: «А зачем мне снимать деньги?» Дело в том, что у вас на руках будет кредитная карта. Но не все магазины принимают оплату по кредиткам. Вот тогда и вступает в силу грабительское правило: снял деньги – плати 7%. Помимо этого вы должны будете заплатить:

• - платеж банку за обслуживание кредита (до 3% в месяц от всей суммы кредита);
• - за право заплатить вышеупомянутый платеж вы заплатите еще 1%;
• - платеж страхкомпании за страхование кредита (иногда он просто грабительский и составляет 15% годовых).

Если ваши дела идут хорошо, и вы принимаете решение досрочно рассчитаться с кредитом, банк за это по головке вас не погладит, а наложит штраф. Аналогичным образом кредитная организация поступит, если вы забыли провести очередной ежемесячный платеж или у вас нет на него средств. При этом банк никогда вам не скажет, что если в договоре указано осуществить платеж до 30 числа, то это речь идет не про вас. Банк должен получить эти деньги не позднее последнего дня месяца, а не вы заплатить. Вот и получается: провел заемщик платеж 28 числа – плати штраф, потому как банк получил его деньги только 2 числа следующего месяца.

Такие правила развязывают банкам руки, предоставляя широкие возможности для обмана и махинаций. А торговые сети, предлагающие кредиты от имени банка, выигрывают дважды: и товар продают, и часть процентов с кредита забирают себе в качестве премиальных. Иногда проценты для магазина даже более предпочтительны, чем реализация самого товара, особенно, если последний уценен.

Вывод напрашивается однозначный: большинство кредитов потребительской категории представляют собой не что иное, как узаконенное мошенничество. За сносками и мелким шрифтом в договоре скрываются такие условия, что произнеси их вслух – и клиент убежит из банка без оглядки, забыв навечно, где находится кредитный отдел. Но замалчивание делает такие кредиты вполне востребованными.

И напоследок несколько советов (заметьте, бесплатных). Никогда не принимайте скоропалительных решений о крупных покупках в кредит. Разочарование может наступить в этот же день, а кредитный механизм будет уже запущен. При оформлении кредита требуйте у сотрудников банка информацию об эффективной процентной ставке. Если девушка с милой улыбкой увиливает от ответа и кормит вас отговорками – вставайте и уходите из банка, там явно что-то не так.

Полезно также перед походом в банк определиться с суммой, которую вы готовы переплатить. Застолбите четко это число в своей голове, и если оно в кредитном отделе будет зашкаливать, скажите клерку твердое «нет». И вообще, зачем разумному человеку брать в банке кредит? Давайте порассуждаем логически.

Допустим, вы оформили кредитный договор, и каждый месяц будете «отстегивать» банку по 20 тысяч рублей, не говоря уже о куче перечисленных выше комиссий. Значит, вы вполне свободно можете эту сумму ежемесячно высвобождать из бюджета. Вот и отнесите ее в банк. Только не в кредитный отдел, а в клиентский. Откройте депозит под самые большие проценты, и складывайте на него каждый месяц по 20 тысяч.

Вот только не надо восклицать: «Ах, как же я 3 года без телевизора буду?!» Варианты есть. Можно в течение этого периода смотреть передачи по компьютеру или купить маленький переносной телевизор. Потом отнесете его в комиссионку или продадите по объявлению. А можно и для кухни оставить. Зато, спустя 3 года, вы купите не только большой плазменный  телевизор, но еще и пылесос на набежавшие проценты. Живите по средствам, и все у вас будет.